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善用强积金 填补退休缺口

2021-09-27 09:40:48 来源:财经新闻

●积极管理强积金,以减少对未来退休生活的忧虑。图为积金局「强积金预设投资策略(DIS)」宣传海报。 资料图片   本栏于8月30日曾简单介绍如何轻松管理强积金账户,当中提出了「简易四部曲」,包括:1、整合强积金账户,方便管理;2、挑选适合自己的强积金计划;3、定期检讨强积金投资组合;4、善用雇员自选安排。有读者希望了解更多强积金的资讯,因此今个星期我们将推出「前传」,分享更多计划背景及其他有用资料。   强制性公积金计划(强积金)制度在2000年12月开始实施至今超过20年,强积金制度的设立是为就业人士的退休生活作储蓄,是香港退休保障制度中重要的部分。随着强积金制度的实施,本港已有约八成半的就业人口享有退休保障。   回报跑赢同期通胀   强制性公积金计划管理局(积金局)设有「强积金基金平台」,市民可随时于网上参阅计划的投资回报表现、风险级别及基金收费等资讯。截至2021年7月数据显示,过去10年的强积金年率化平均回报为4.8%,高于同期通胀率,反映强积金制度不单可保障强积金供款的购买力,更有望令供款进一步增值。   诚如上次所指,虽然强积金应作长线投资、不宜短炒,但仍然需要定期检讨。一般情况下,可考虑每半年或一年检讨一次组合,并因应适时的投资状况及自身风险承受能力而调整投资组合。   建立退休储备增保障   至于如何透过强积计金划应对未来退休开支,有3个重点需要留意。首先是可考虑提升每月供款额,现时强积金的供款额,是由雇员及雇主双方分别向雇员强积金账户作出有关入息的5%供款(月薪雇员供款设供款上限1,500港元),所以只靠强积金供款额,未必足够应付退休所需。为增加退休储备,各位读者可考虑作出额外的自愿性供款,例如透过「可扣税自愿性供款」(TVC)。客户透过TVC,更可在薪俸税或个人入息课税享税务优惠,扣税上限为每年60,000港元。   第二个重点是了解自己的强积金投资,基于强积金类别繁多,如股票基金、债券基金及保证基金等,各类的风险级别都各有差异。不同类型强积金固然潜在表现不同,而就算是同类投资,回报亦会有别。   当然,过去回报不代表将来,大家亦要留意其中的收费。强积金设有基金开支比率,客户可透过此数据了解强积金基金的总开支占基金资产值的百分比。简单而言,大家需根据自身风险承受能力、投资概念及退休目标,选择适合自己的投资组合。   最后一个重点是适时整合强积金个人账户(即8月30日文章的主要内容)。转工时,考虑把旧公司累积的强积金转移至现有雇主所开立的强积金户口,或将多个个人账户转移至属意的强积金计划。   适时整合个人账户   上次我们已建议要善用雇员自选安排(俗称半自由行),意思是可以每年1次,选择将现时公司供款适户内自己所作的供款部分,转移至所属意的计划。   俗语有话「你不理财,财不理你」,从今日开始一齐积极管理强积金,包括了解自己的实际需要,从而选择最适合的投资策略,并作定期检讨,以减少对未来退休生活的忧虑。   如果读者们有任何关于退休理财的问题,请联络文汇报编辑或电邮光大新鸿基 kenny.wen@ebshk.com。
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