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传播到所有领域!互联网寿险新规已经生效:从商业模式重构的角度来看,互联网寿险的规模已经缩小,行业内“众生出没”

2021-11-14 09:24:02 来源:保险理财产品规划

  “从平台到保险公司,我们都在考虑寻找合适的整改方式来实现合规。”一位寿险公司人士透露了互联网寿险业务新规出台后相关方的最新情况。iAP前途财富网

  10月22日,中国银行业和保险监督管理委员会发布《关于进一步规范互联网上保险机构寿险业务的通知》(以下简称《新规》)后,有关新规影响的讨论不断增加。根据新规定的要求,新的互联网寿险业务将按照规定实施,现有的互联网寿险业务也有一个过渡期,即2021年12月31日前完成整改。iAP前途财富网

  虽然新条例是今年2月实施的《互联网保险业务监管办法》的配套规范性文件,但由于规定了细则,对相关方的影响更为直接。iAP前途财富网

  据证券公司中国记者采访,新规的影响已逐步从纸面层面落实,相关方也感受到了一定的影响。这一影响涵盖了保险公司、传统保险经纪机构、互联网中介平台、保险分销平台,甚至银行保险渠道。新规定将影响相关方在年底对明年及以后的决策,甚至影响行业未来的互联网商业模式。iAP前途财富网

  一些受访者认为,新规定对互联网业务相关方的影响也应客观看待,因为在实践中,一些互联网业务行为也属于原规定下的违规行为,比如变相突破地域限制,避免双录的要求,这些行为确实需要规范。iAP前途财富网

  明确什么是“互联网人寿保险”iAP前途财富网

  新泰保险总裁谭宁表示,他非常关注互联网人寿保险的新规定。新规定的核心内容是澄清互联网人寿保险的定义。虽然业界早就说过网络保险,但各方根据自己的理解有不同的口径。新条例的实施,以及互联网人寿保险的监管定义,对行业开展互联网业务非常重要。iAP前途财富网

  根据新规定,网络寿险业务是指保险公司公开宣传和销售网络寿险产品的经营活动,通过建立自营网络平台或在自营网络平台上委托保险中介机构签订保险合同,提供保险服务。iAP前途财富网

  新规定还明确了互联网业务的资格要求,这引起了业界的更多关注。例如,互联网寿险业务的经营条件包括充足的偿付能力、良好的综合评级、充足的准备金提取、公司治理等相关要求。另一个例子是产品的独家管理。互联网寿险产品范围仅限于意外险、健康险(护理险除外)、定期寿险、十年及以上普通寿险、十年及以上普通年金保险。有特殊的产品定价和精算规则,特殊的产品批准和备案要求等。iAP前途财富网

  谭宁还注意到新规定中对互联网寿险的三个重点:一是产品专属管理,即互联网产品应归档,并在名称上标明“互联网”字样。同时,有专门的精算规则,在产品管理上也有别于线下产品;其次,从实践层面明确了线上线下整合的模糊领域。它是否是一个互联网产品,取决于被保险人是否自行完成销售环节,或者是否有销售人员参与和中间利益记录,如果是后者,则应归咎于离线业务;第三,产品一旦属于互联网业务,就可以在全国范围内销售,不受保险公司业务范围的限制,体现互联网寿险产品的特殊性和优势。iAP前途财富网

  “未来可能有两种产品:一种是互联网专属产品,应该符合互联网业务的监管规定;另一种是非互联网产品,无论是传统的线下产品还是一些所谓的线上线下融合产品,都应该纳入线下公关的范畴Tan Ning分析道:“这些产品应符合监管要求和线下业务规范。”。iAP前途财富网

  网络寿险“缩水”的根源iAP前途财富网

  在产品方面,根据新规定,互联网人寿保险分为五类,即意外险、健康险(护理险除外)、定期人寿保险、十年及以上普通人寿保险和十年及以上普通年金保险。iAP前途财富网

  可以发现,分红、投资连接、环球等新产品不在互联网专属产品范围内。在这方面,许多受访者认为不难理解。首先,这些产品比普通寿险和普通年金更复杂,消费者很难在网上独立购买;第二,在实践中,这类业务引起的投诉和纠纷很多。一般来说,这类产品不一定适合互联网,但仍需要线下销售人员通过专业讲解进行销售。iAP前途财富网

  根据许多受访者的分析,新规定的直观影响可能反映在互联网人寿保险的总金额上。据保险业协会此前统计,2020年,61家寿险公司开展网络寿险业务,网络寿险业务规模保费2110.8亿元。然而,这只是人寿保险公司的业务,不包括财产保险公司开展的意外险和医疗保险等短期互联网人寿保险业务。iAP前途财富网

  据业内人士分析,如果按照“新定义”对互联网寿险进行重新分类,预计至少有一半将不再属于互联网业务,互联网寿险规模将大幅萎缩。iAP前途财富网

  新保险公司的人据经纪人中国记者说,网络人身保险费的“节约水”部分主要有几种业务。第二,要投入保险费。现在少数公司在做这个业务。虽然这些公司的网络保险费有影响,但是业界不普遍。第三,例如极致型重病保险、极致型(增加额)终身人寿保险等网络红货,供给产品的保险公司变得不适合与互联网业务相关的资质,或者与在线线下的融合再次进行分类,均受影响被从互联网业务中除去。iAP前途财富网

  新规影响众生相iAP前途财富网

  据某行业相关人士透露,新规定的分析从纸上逐渐下降到了实用方面,保险公司,特别是中小企业和平台方面可能多少会有一些影响。iAP前途财富网

  据证券公司中国记者的采访,此次网络人身保险业务新规定的影响包括保险公司、传统保险经纪人公司、网络中介平台、保险流通平台、银保险渠道等。对于受到影响的各当事人来说,现在已经过渡期有动作和思考。iAP前途财富网

  1)保险公司:在中小风险企业的重组、计划的发力线下iAP前途财富网

  关于保险公司,访问者表示“新制度整体上是给大型保险公司的机会”。从事保险咨询的人说:“这是一个对有实力的大企业在网上启动,在线下跟踪再结合的好机会。”。对中小企业来说机会变小了。iAP前途财富网

  特别是依靠互联网渠道,但不符合互联网人身保险经营条件的中小保险公司,如果不满足相关资格条件,还不能开展互联网人身保险,或是10年以上的普通人寿保险普通养老金不能在网上销售。iAP前途财富网

  重视互联网渠道的中小风险企业负责人表示,将严格按照监管要求进行改善。小公司初期阶段的负责人表示,公司计划在深耕地线下通过世代和银保护渠道,努力发展。iAP前途财富网

  关于保险公司的产品改善,原本在线下融合的暧昧方式销售的网络产品,为了脱离销售人员,满足网络产品的条件而被利用。或者把产品定义为离线,按照线的规定进行销售。另一方面,保险商品从假线回到线下,最明显的变更是销售地区在保险公司的经营区域内,按照要求“双记录”销售过程。iAP前途财富网

  部分网络红色产品在网络上出现了“下层”等改善措施。另外,据证券公司中国记者的采访,一部分公司还允许客户投保附加保险。iAP前途财富网

  谭宁认为,中小保险公司发展互联网业务或多或少会受到影响,但可以结合自己的定位、资源和能力,制定产品战略和业务路径。至少有三个选择。一是先行战略,通过新规则的转变,迅速在互联网市场上用力推进,确立优势。这样的方法,有几个冒险,但是结果有不确定性。第二是展望战略,看同行的做法,如果可行再跟进,对资源有限公司来说更现实。第三,专心于离线战略。这需要根据各公司的中长期战略和产品的业务优势情况来确定。iAP前途财富网

  具体地说,从公司战略与产品战略的匹配来看,信泰原来有一些网络红色产品,但基本上是中长期产品,在线下融合的方式进行营销。iAP前途财富网

  2)互联网平台:思考合规之路iAP前途财富网

  对于网络的中介销售平台,新的影响除了需要技术能力等要求外,还有业务模式。对于网络中介平台来说,销售意外险、健康保险等短期商品的直接影响是有限的。新规章的主要影响是现在所谓的革新或异化的商业模式。iAP前途财富网

  到目前为止,一些互联网中介平台将以每月零元等方式,不再允许互联网上的异化产品。iAP前途财富网

  另外,一些网络类型的中介平台以to A(面向代理人)、to B(面向流通平台)、to C(面向消费者)等方法销售产品。根据新规定,在在线线下可以开展人身保险业务的情况下,有销售员的便签的情况下,全部都是离线业务。这是因为在现在的互联网商业模式中,如果严格执行的话,只有to C的业务有可能被视为互联网业务。iAP前途财富网

  如何使业务合规,持续发展业务,是新后的互联网平台、流通平台所考虑的问题。iAP前途财富网

  据业内人士透露,我在考虑怎么去互联网平台。从合规要求来说,虽然是通过可以制作网络产品的保险公司对产品进行定制的方向,但是产品的极致性可能不如以往中小企业提供的产品。因为符合过去所有这些条件的保险公司都不在极端的商品供应商。另一个方向是,与既定合作的中小风险企业继续合作,通过线下融合的方式,通过线合规定返回离线业务,这些平台本身就局限于有线组队的地区。iAP前途财富网

  有几个网络平台可能在转卖保险以外的商品。iAP前途财富网

  3)经代途径:头部机构获利iAP前途财富网

  关于这次网络人身保险的新规定,几乎所有的回答者都认为对头脑中介机构来说都是好的。iAP前途财富网

  其逻辑是,不符合互联网经营条件的保险公司、部分失去网络产品资质的保险公司等更重视线路下的路线。但是,自营销售队的难度高,时间长,效果慢,比较有效率的做法是借助第三者的帮助,其中之一是有线组队的传统经纪机构的合作。因此,这些传统的公司可能会迎来商业的春天。iAP前途财富网

  但是,也有保险公司的人。我清楚地说,纯线下的经代公司对保险公司来说也不是完美的合作渠道。第一阶段队的经代公司,佣金高,产品也希望一定化,达到极致。这对于保险公司来说是支付能力的消耗品。所以,一般是限额销售。不是第一段队的中介公司,在管理方面比较粗放,可能会有手续费、客户的抱怨、持续率等问题。对保险公司来说管理成本会变高。iAP前途财富网

  4)银保:终端是如何定义的?iAP前途财富网

  另外,这次互联网人身保险的新规定,有可能对银保险业务产生影响。iAP前途财富网

  根据规定,各银行网的合作保险公司最多3家,至今为止通过一部分终端被分类为互联网业务,突破了“1+3”的限制。因此,银保路线受到的影响取决于自身终端如何定义。iAP前途财富网

  如果将自助服务终端的销售转用到互联网业务上,则会被互联网产品的专属管理等要求所限制,不符合条件的中小企业将无法在银行终端销售产品,必须改行销售。此时需要一方进行双录音。另一方面,由于整体上与银行离线合作的保险公司增加,因此每个保险公司的离线经营据点变少。如果将自助服务终端销售的产品定义为线下的银保业务,保险公司的竞争银行网就会有激烈的倾向。同时,作为离线业务定义后,也需要全部的双记录。iAP前途财富网

  整体来说,对银保险业务的影响是间接形成的,保险业者对“误伤”这一银保险业务的定义更加明确。但是,从整体来看,银行的保险代理业务整体的基本面没有变化,而且正朝着好的方向发展。对于保险公司来说,银保业务属于微利型,代表着更多的现金流业务,但是银行渠道是非常珍贵的好的销售渠道,不仅银行的代理保险费规模大,而且银保产品的收益属于正常水平业务投诉量低,持续率高。iAP前途财富网

  (来源:证券公司中国)iAP前途财富网

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